Assurance emprunteur : Comment faire le bon choix ?

Bien que non-obligatoire, l’assurance emprunteur est pourtant indissociable du prêt immobilier. Ses mensualités impactent considérablement le budget global de votre projet. Pour bien la choisir, il est primordial d’en comprendre le fonctionnement. Au-delà des mensualités et des garanties, étudiez attentivement les modalités d’indemnisation. Assurance emprunteur : remboursement forfaitaire ou indemnitaire ? VCOURTAGE vous explique tout.

L’assurance emprunteur : qu’est-ce que c’est ?

Véritable sécurité, l’assurance emprunteur est étroitement liée aux prêts immobiliers. Quel est le principe ? Cette couverture de prêt protège la banque et l’emprunteur en cas d’accident de la vie. Lors de situations telles que l’invalidité ou le décès en passant par l’incapacité de travail et la perte d’emploi, la police d’assurance prend le relais en réglant tout ou partie de votre emprunt.

 

 

A chaque projet, son assurance emprunteur ! Plusieurs éléments seront étudiés afin d’évaluer le risque lié à votre situation et définir une offre d’assurance de prêt :

• votre situation professionnelle ;
• votre âge ;
• votre santé : par l’intermédiaire d’un questionnaire médical, non-obligatoire pour les clients éligibles à la loi Lemoine du 1er juin 2022 ;
• votre projet : durée et montant de l’emprunt.

Vous aurez la possibilité d’ajouter des couvertures facultatives et d’étudier les différentes conditions d’assurance. Les modalités d’indemnisation varient d’un contrat à l’autre. Observez, comparez : vous avez beaucoup à gagner.

 

 

 

 

Tout comme pour le prêt immobilier, VCOURTAGE vous aide à dénicher la couverture idéale pour votre projet.

Assurance emprunteur : remboursement forfaitaire ou indemnitaire ?

Dans les cas de décès et de perte totale d’autonomie (PTIA), la question de l’indemnisation ne se pose pas : votre assureur rembourse le capital restant dû à l’organisme bancaire. L’indemnisation indemnitaire ou forfaitaire s’applique pour les autres garanties de votre assurance emprunteur, telles que :

• l’Invalidité Permanente Totale (IPT) ;
• l’Invalidité Partielle Permanente (IPP) ;
• l’Incapacité Totale de Travail (ITT) ;
• la Perte d’Emploi (PE).

Voyons comment fonctionnent ces deux modalités d’indemnisation.

Le remboursement indemnitaire

Le remboursement indemnitaire s’appuie sur la perte de revenu occasionnée par votre accident pour évaluer le montant du remboursement. Ce dernier varie donc selon votre situation.

Imaginons que vous ayez souscrit une couverture incluant une garantie d’Invalidité Partielle et Totale (IPT) à 100 %. Votre mensualité s’élève à 1 500 euros et votre revenu est de 2 500 euros. Dans le cas, malheureux, d’un accident incluant cette invalidité, votre assurance emprunteur prendra en compte votre revenu de remplacement (généralement 70 % de l’ancien revenu pris en charge par la Sécurité Sociale) pour calculer le montant du remboursement :

 

2 500 euros - 1 750 euros (70 % de 2 500 euros) = 750 euros

 

Votre mensualité est remboursée pour partie, selon votre revenu de remplacement.

Le remboursement forfaitaire

 

 

Comme le sous-entend la notion de forfait, cette modalité implique un remboursement identique quelle que soit votre situation. Les éventuelles indemnités journalières (IJSS), un complément de revenu prévu par votre employeur ou d’autres revenus complémentaires n’impactent aucunement le montant du remboursement de votre assurance emprunteur.

 

Conservons notre exemple précédent : dans tous les cas, votre mensualité de 1 500 euros sera entièrement remboursée à la banque par votre assureur.

 

 

Cet exemple vous conforte dans l’idée que le remboursement forfaitaire est bien plus avantageux que l’indemnitaire. Le choix de cette modalité représente donc un critère incontournable lorsque vous choisissez votre assurance emprunteur.

Assurance emprunteur : comment bien la choisir ?

La première à savoir est celle-ci : il n'existe aucune obligation à opter pour l’assurance emprunteur proposée par la banque qui accepte votre prêt. Vous êtes parfaitement libre d’interroger différents professionnels et de choisir l’assurance de prêt qui vous convient le mieux.

 

Votre profil, les différentes garanties ou encore les modalités d’indemnisation sont autant d’éléments à prendre en considération pour faire le bon choix. Comme pour le prêt immobilier, faire appel à un courtier représente l’opportunité de faire des économies et de gagner du temps.

En effet, le réseau et les connaissances techniques d’un expert en crédit lui permettent de saisir les spécificités de votre dossier pour interroger efficacement son réseau.

 

 

A Brest, VCOURTAGE s’appuie sur ses compétences techniques, son réseau et son indépendance pour obtenir les meilleures conditions pour vous. Le dernier exemple en date ?

Notre client s’est vu proposer une assurance emprunteur à 29 000 euros par sa banque. A la recherche d’une offre plus compétitive, c’est en confiance qu’il s’est tourné vers Aurélie Vautrin. Cette dernière a su présenter le dossier à des partenaires ciblés pour obtenir une assurance à garantie équivalente pour 14 900 euros.

 

 

 

 

 

Assurance emprunteur : remboursement forfaitaire ou indemnitaire ? Quelles garanties choisir ? Opter pour l’offre de votre organisme prêteur ou non ? La technicité et les différentes options possibles en termes d’assurance de prêt sont multiples. Il est intéressant de consulter un courtier pour faire un choix éclairé. Vous cherchez un professionnel d’expérience en région brestoise ? Pour une prestation de qualité, au plus proche de vos besoins : Contactez-nous par téléphone ou par mail.

 

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Article rédigé par :

 

Aurélie VAUTRIN, Gérante du cabinet VCOURTAGE à Brest, experte en prêt professionnel et immobilier depuis 2017.